互联网存款彻底关闭【互联网存款下架，中小银行竞价自营渠道】

本文来源：时代周报 作者：夏子轩

1月27日，支付宝、京东金融等多家第三方互联网平台已下架所有银行存款产品。至此，互联网平台已彻底关闭产品购买入口，老用户无法再进行产品申购。

这一变化源自监管1月15日的一纸通知。当天，银保监会联合央行发布《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》（下称《通知》），明确商业银行不得在非自营网络平台开展存款业务。

《通知》下发后，互联网平台纷纷关闭银行存款产品购买入口，中小银行陆续将相关存款业务按监管要求平移至自营平台，整改正在进行。

国家金融与发展实验室副主任曾刚认为，监管的目的主要是出于维护存款市场的竞争秩序，在利率定价方面有自律机制，不能突破上限；在存款的吸纳范围方面，原则上是集中在网点所在区域范围之内，而互联网恰恰把这两个限制都突破了。

不过，亦有业内人士认为，互联网存款业务的出现和发展，固然有商业银行片面追求规模、盲目扩张等因素，但也要看到互联网存款市场需求和积极作用。更重要的是，互联网存款快速发展折射出中小银行近年来面临的窘境。

互联网存款红利不再

互联网存款最早柯追溯至2018年一款由京东金融上线的“富民宝”产品。

富民宝是富民银行定义的创新型现金管理类产品，以灵活存取年化4.7%和当日起息作宣传，成为互联网平台挑战余额宝的“利器”，而京东金融也成为市场上最早帮助中小银行揽储的流量巨头。

长期以来，我国中小银行在与国有大行的竞争中处于全面弱势，随着互联网金融平台兴起，中小银行借助互联网平台打破地域限制，通过高利率吸引更多存款，

据京东数科招股书，截至2020年6月末，京东数科累计为金融机构推荐超200万存款用户。整改前，京东金融APP「银行+」栏目，为约70家银行存款产品导流，且曾一天吸收5-10个亿的存款额度。

中小银行与互联网平台开展合作后存款业务迅速膨胀，以华通银行为例，2018年全年末客户存款规模约为14.36亿元，2019年末，存款规模飙升至70.77亿元；华瑞银行2018年存款8831.3万元，2019年末，个人定期储蓄存款余额升至60.61亿余元。

1月27日，一家国有大行广东分行的人士告诉时代周报记者，互联网存款打破利率潜规则，为储户带来更高回报，但风险也显而易见。中小银行将存款利率显著高于行业平均水平，大大增加自身经营成本和风险，成本压力很有可能会转嫁给下游的中小企业。

“根据利率传导机制，存款利率大幅上升，势必会抬高贷款利率，不利于整体利率下行，中小银行服务对象以中小企业居多，若中小企业无法偿还高额贷款，银行不良贷款率将飙升，其地区经济发展也会受到影响，最后风险会转移到***层面。”上述职员表示。

在本金安全方面，虽然多家互联网平台表示，互联网存款产品享受《存款保险条例》保障，最高偿付限额为人民币50万元，以此保证用户本金和收益。

然而，1月27日，广州某股份制银行人士向时代周报记者表示，并不是所有互联网平台都能保证50万元的赔偿，有些互联网平台作为中介角色，收集用户资金购买中小银行存款产品，此时只有该平台能获得银行50万元的最高偿付，而这背后千千万万的用户毫无保障。

中小银行通过互联网揽储，事实上打破地域限制，使得这些城商行甚至村镇银行经营范围扩展到全国，这不仅违反相应规则，也超过中小银行风险把控能力。

曾刚表示，运用第三方平台揽储对整个存款市场的竞争秩序来说，显然是一种干扰，这种干扰会造成比较大的影响。这也会导致整个银行业资金成本和实体经济融资成本上升。

时代周报记者发现，目前互联网存款窗口关闭，亦有一些银行通过第三方平台，继续向用户发送营销短信，希望向自营渠道导流，但目前转化效果尚待观察。

自营渠道能否实现自我救赎？

互联网存款产品之所以能够提供较高收益，主要源于中小银行揽储压力。

互联网平台为城商行和民营银行等中小型银行提供便利的市场开拓渠道，中泰证券戴志峰团队在研报中指出，结合平台端和银行端数据进行大致测算，预计互联网存款在1万亿~2万亿规模。

在《通知》下发后，这类银行的吸储利器被收缴。为持续吸引储户，这类银行一方面继续推出较高利率存款产品，一方面则发力自营渠道。

“银行通过高利率揽储并非新鲜事。为吸引新用户存储，我们在app上还为老用户添加‘邀请新用户返现’的窗口，在存款产品方面，慢慢也会加入一些分期派息的产品。”广东一家城商行的负责人表示。

时代周报记者梳理发现，官方微信和手机银行成为各家中小银行发力的主要途径，较高利率的存款产品被放在首页最显眼位置。

以中关村银行为例，时代周报记者关注该行官方公众号后，后台立即推送按期付息的“享存”存款系列产品，付款周期有6个月、1年两种选择，利率分别为4.6%、4.7%，同时在该行app首页上一款50元起存的“整存整取”产品也标注着4.875%利率，远高于国有大行存款利率。

在众邦银行官方微信号内，时代周报记者也看到多款存款产品，其中一款产品摆放至最显眼位置，年利率高达4.58%，周期付息100元起存，在该行推出众惠存系列产品中，最短7天时间，利率也高达3.65%。

另外，部分银行也通过活动形式引流。例如，百信银行就推出新手专享大礼包活动，可在指定产品利率上再加1.5%的新手福利。

多名市场人士向时代周报记者透露，在百信银行刚推出活期月鑫宝时，存入100元以上，第二天就可以领取5-20元话费，不少用户冲着福利靠前天存入，第二天拿到话费奖励就取出。